如何在购车的时候，顺道从金融机构身上薅点羊毛？

　对于标题中这个问题的答案其实很简答，就是...

　　贷款买车...

　　然并卵...

　　上周，叫兽的一位好友喜当爹（是真的喜当爹，不是隔壁老王的）...

　　然后，男同学们应该都懂的，喜当爹的同时，意味着一个很棒的购车理由诞生了...

　　于是这哥们儿第一时间资讯叫兽：兽啊，我想买2.0T的帕萨特（上海的最低裸车价格在23万左右），可是家里领导就给了20万预算，怎么破...？

　　车叫兽：贷款呗...

　　喜当爹：贷款还得让银行赚利息，不划算啊...

　　车叫兽：...在我天朝的金融中心大魔都，怎么会生存着你这种物种...

　　于是，叫兽想说：千万不要抵触贷款购车，用好金融工具，甚至能从金融机构身上薅下来羊毛的哦~！

　　那我们今天就重点讨论下，用什么样的姿势，才能薅到羊毛（后面内容只针对预算充足或者预算离实际成本相差不多的情况，不涵盖那种现金不足必须贷款购车的情况哦）...

　　我们先来看看，现在购车的时候，常见的贷款方式有哪些...

　　上面这张图是奔驰金融提供的贷款购车方案...叫兽第一眼看到时，简直吓尿了，这什么鬼，怎么这么复杂...

　　然而...经过细细的研究，你就会发现，奔驰金融提供的贷款方案，其实就两种...

　　第一种：首付一定比例（通常是50%），在贷款期间内只需要按月支付固定的利息，到期后再还剩余的购车款（尾款，通常也是50%）就可以了...

　　第二种：和房贷类似，首付一定比例（最低20%），剩余的在贷款期限内按照等额本息的方式还款...

　　其余的贷款方案，只是是把这两种方式进行不同的排列组合，玩儿包装而已...

　　那么我们该如何使用好这两种贷款方案呢...？

　　我们先看第一种（后面简称“5050方案”）...

　　对于比较保守同学（比如喜当爹同学那种），叫兽推荐这种方案...

　　从上面的图为例，我们可以看到，一部93.8万的奔驰S320L，我们需要支付的首付款是46.9万...

　　那么贷款金额，同样是46.9万，贷款利率4.99%...一年的总的利息就是2.34万...所以平均到每个月需要支付的利息就是1950.26元...

　　而下面这张图...

　　这个是国内某比较靠谱的理财公司中，风险相对较低的产品的收益率（那些风险很高很高的P2P绝对不能考虑）...收益完全可以覆盖贷款的利息成本...

　　然而，这还是不最关键的...

　　现在，每一个汽车主机厂，每年都有大笔的预算用于个人车贷贴息...目的是推动整车的销售...这里的贴息，是指汽车主机厂真的掏了真金白银为顾客贷款购车所产生的利息买单哦...

　　那这个贴息的水平一般是多少呢...？

　　一辆厂商指导价在25万元左右的车，贴息预算基本在1万元左右...而且在这个基础上，有些经销商也会参与贴息，来吸引顾客...

　　而厂家和4S店的贴息活动，最喜欢补贴在5050方案上...

　　叫兽在购入奔驰E级时，就使用了这种方案...

　　当时叫兽谈定的裸车价大约是52万元，首付了50%，也就是26万元，使用了奔驰金融的5050贷款方案，正巧赶上贴息活动，一年期只有1.99%的利率...

　　那么每月偿还的利息金额是431.17元，总利息5174元...

　　当时，一年期的低风险理财产品的收益率在6.8%左右，用26万元做理财的话，一年的总收益是17680元...

　　净赚12506元...一年的油钱就这样回来了一大半...

　　这种5050贷款方案是最简单、安全的方案...

　　所以，各位准备购车的同学，如果遇到有厂商贴息活动的5050贷款方案，请不要犹豫，即便你预算充足，也一定一定要使用这种方案！好不容易白送的钱，为什么不要！

　　相比之下，常见的第二种贷款方案（后面简称“按揭方案”），里面的坑就会比较多了...

　　叫兽的另一个朋友，前段时间购买了一部奔驰C180L乞丐版（后面就把这位同学称为“乞丐同学”）...

　　在买车的时候，4S店的销售和乞丐同学说：贷款买车，利息一个月588，3年下来21168，贷款200500，每年只要3%的手续费，保本理财的收益超过这个的，净赚，非常划算...

　　乞丐同学和给叫兽看了销售给的报价单...叫兽感觉有点儿不对，于是，用等额本息计算公式计算了下...

　　按照销售报价单上给的月供额，通过这个公式进行反推...

　　然后，推出来的年利率是6.05%...果然4S店的销售都是大忽悠...

　　那为什么销售给出的利率是错的呢...？这其实是个数字游戏...

　　销售所说的利率，是把你花出去的利息和你贷款的金额进行简单相除计算出来的...

　　然而，按揭车贷的还款方式是等额本息，你每个月都会换掉一部分本金，所以你实际贷款的本金是在不断变化减少的，这才需要有一个这么复杂的计算公式进行计算...

　　所以，同学们如果选择使用按揭贷款购车的话，千万不要被4S店销售所说的“利率”忽悠了...你得清楚你的实际利率是多少...

　　除了前面叫兽使用的用公式反推外，还有一个快速估算的方法...

　　按揭购车的实际利率≈4S店销售的名义利率*2...

　　这样你可以快速了解，你拿到的贷款利率是多少，也可以快速的评估出你是否能够买到收益高于贷款利率的低风险理财产品...

　　以喜当爹同学准备购入的上汽大众帕萨特为例...

　　可以看到，与5050贷款类似，上汽大众对按揭贷款的利率补贴也是相当可观的...

　　不仅如此...

　　上汽对几乎所有的车型，都有很高的利率补贴（2年期内基本都是0利息）...

　　所以你还会觉得贷款购车是件很吃亏的事儿吗...？

　　这时候，叫兽相信要有同学忍不住出来打脸了：兽啊，别想忽悠我们，在4S店贷款购车可是要付手续费的，还要被强制买保险，这多出来的成本可厉害了呢...！

　　接下来，叫兽就告诉大家如何应对手续费和保险...

　　我们先讲手续费...

　　大家可以看看叫兽的旧文...

　　叫兽在这篇文里，有讲到，建议大家一开始在和4S店销售砍价的时候，表达自己倾向于贷款购车...

　　这是因为厂家每年都会有贷款贴息的预算，既然有预算那就得花出呀，于是，对于有贴息政策的车型，汽车厂家是会给4S店金融业务指标的...

　　所以，如果你选择贷款购车的话，4S店是会给你一些额外优惠的！吸引你使用贷款购车...

　　而4S店首的所谓的“贷款手续费”，其实就是4S店变着法儿的把给你的优惠再捞回来，所以这其实是一种变相的营销方式...

　　那如果贷款购车的话，通常4S店给到你的额外优惠是多少呢...？叫兽告诉你，大约会在1K~3K人民币（基本根据车价浮动，50万左右的车大约在2K）...

　　那么这个时候，按照叫兽之前讲过的砍价套路，先把贷款购车的额外优惠谈定，然后你就可以开始谈贷款手续费了（没错，一定要坚定，别听销售忽悠，这玩意儿是能谈的！叫兽之前购车时4S店开价手续费4K最后硬谈到2K）...只要最后的手续费在合理的区间内，你就可以下定了...反正全款购车的话，你也没法享受到这部分优惠...

　　然后，我们看保险...

　　保险请记住一点：贷款购车要强制购买全险，是错的！

　　通常，汽车贷款合同里，只会要求你购买交强险、车损险和盗抢险！除此之外的一切保险，都不是必需的！

　　那如果4S店销售说：那不行哦~我们规定的贷款必须买全险哦~

　　怎么破...？

　　心态调整好，先让他翻翻贷款合同给你看看到底有没有写一定买全险...如果还不行，就抬屁股走人，都已经谈到具体购买的险种了，相信没有一个销售会眼睁睁的看着到手的客户飞走的...

　　那如果要贷款多年，在4S店买保险，会更贵吗...？

　　叫兽的回答是：会的，但是贵的程度有限...

　　叫兽一直觉得，保监会是一行三会里最靠谱的一个机构...因为保监会真心是一直在出对消费者有益的政策...现在4S店的车险和外部渠道的车险价格差异已经几乎没有了（如果你发现有，那么请直接打保监会举报电话12378，保监会一定会受理的）...

　　而车险新政策也已经在全国实行了，新政策下保险前三年的优惠幅度很小很小（优惠幅度降低了，同时取得优惠的条件却增加了），多年保险大致可以当做0.5%的利率来测算成本...

　　这样的话，结合汽车厂商的贴息活动，你使用贷款购车的的总成本，99%的概率是会低于同期金融机构的低风险理财产品的收益的！

　　所以，即便你购车预算充足，有条件的话也请使用好金融工具...

　　这可是做为弱势的消费者，难得的能够薅羊毛的机会哦...