汽车保险到底应该怎么选

    最近，小编身边有个朋友要买车，回来就跟我抱怨，说现在4S太坑人了，裸车不卖必须在店内上保险。相信小伙伴们肯定大多买车时都有类似的经历，那么今天咱就聊聊保险那点事儿。

    现在的4S竞争压力巨大，车价又透明化得厉害，卖车基本不赚钱，保险、保养、维修才是经济来源。所以，目前绝大多数的4S都会捆绑第一年保险要在4S合作的公司买。先不去评判这样到底对不对，新车在4S买的的确确可以省点心。首先，在店内合作的保险公司买，你不用操心。提车的时候保险基本都已经生效，所以你才敢安心开出4S。其次，4S购买保险还有一个好处，就是出险后会稍微便利点。既然和4S合作，总会有所通融，日久还生情呢，何况人家天天一起上下班。所以当出险后，只要把车交给4S，后续基本不用操心，也不用垫付修车费，人家都会帮你处理好的。不要问我怎么知道的，都是泪……不过，如果你对价格比较敏感，那么4S购买保险通常 不是最便宜的。

　　这事儿我咨询了一家保险公司的朋友，朋友告诉我：4S肯定要贵些，不管哪家保险公司都一样。为啥？运营成本高啊，至少要一个业务员base在店里，还要和4S谈合作，合作你懂么，就是分成啊。所以简言之就是，多花钱、买省心。当然一般新车第一年4S都强制在店里购买的。

　　这里先给大家普及一下各种险的作用，重点还是说对于保险的选择。

     1.“交强险”，这个保险是每个人必须交的，不交就上不了路。而且“交强险”赔付分有责、无责，在有责情况下：最多承担11万死亡伤残补助，1万医疗2千财产损失；在无责情况下：最多承担1万死亡伤残补助、1千医疗，2千财产损失。可见“交强险”的赔付金额在事故当中起到的作用杯水车薪，所以就要说一说下面的商业保险。

　　2. “车损险”，这个保险是赔偿自己车辆损坏的，保险的价格跟保监会系统录入的车价有关，也就是越车价越高，保险费也越高。“商业第三者责任险”，这个保险跟车损险属于互补关系，车损险是管自己车辆的，而“商业第三者责任险”是管第三者的人身或者财产损失的，根据不同的保险费，对应的赔付最大额度也不一样，一般就是20万、30万、50万、100万的最大赔付额度。

　　说完了上面两个大头，再说说很多分支险，“玻璃单独破碎险”和“大灯破碎险”。这两个类型的保险在之前提到的车损险当中都是没有的，所以要单独购买。值得一说的是，有的保险公司的“玻璃单独破碎险”里面包含“大灯破碎险”，如果你想保这两个险的时候一定要咨询清楚保险公司，不要花冤枉钱。还有一个常用的车辆损坏方面的保险是“车身划痕损失险”，这个保险和车损险的区别就是车身划痕损失险”只保无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤。“车损险”对于无明显碰撞痕迹的人为车身划痕，保险公司是不负责赔偿的。完了自己车辆和其他车辆以及人员的保险再说一说自己车内的人员的保险。自己车内的保险主要分为两个，“司机座位责任险”和“乘客座位责任险”。这两个保险是分开保的主要作用是发生意外事故造成驾驶员（乘客）伤亡时进行赔付的。除了车内和车外的保险，还有全车的保险，主要有“全车盗抢险”“车辆自燃损失险”“涉水险”“指定4S店维修险”这些保险就不一一说明了，从字面意思上就可以理解。下面还有一个保险那就是“不计免赔条款”。这个重要性就不言而喻了，很多车友都觉得保险是全都赔付的，但是实际情况保险公司一般情况下会陪75%到85%，剩余部分还是需要由车主承担的，而这个“不计免赔条款”就是让保险公司能够全额赔付的选项。

　　说了这么多，大家也应该有一些选择了吧。先说必买的保险，除了交强险以外，无论你在哪个城市，必须要买“三者险”和“不计免赔条款”，原因就是千万不要省这点钱而冒因交通事故致贫的风险，非常重要。如果自己手法欠佳还有周围豪车较多，那么尽量保大额的，以前20万还能顶一阵，现在50万的保额才能做到心里有谱。“不计免赔条款”更是必选项，因为没多少钱，产生的结果却是超高的性价比。最后祝愿大家保险永远都用不上，所有车友都平平安安，快快乐乐！

（作者：李子豪）